Eine Immobilienfinanzierung richtet sich nicht allein danach, welchen Beruf Sie ausüben. Auch bei Ärztinnen und Ärzten kommt es darauf an, wie Einkommen, Beschäftigung, Eigenkapital, bestehende Verpflichtungen und das konkrete Immobilienvorhaben zusammenpassen.
Ein Arzt in Weiterbildung bringt andere Voraussetzungen mit als ein angestellter Fach- oder Oberarzt. Bei niedergelassenen Ärztinnen und Ärzten können zusätzlich Praxisgewinne, betriebliche Verpflichtungen und bestehende Finanzierungen eine Rolle spielen.
Deshalb steht am Anfang nicht die Frage nach einem vermeintlichen „Ärzte-Tarif“, sondern nach einer Finanzierungsstruktur, die zur tatsächlichen Situation passt.
Bei angestellten Ärztinnen und Ärzten besteht das Einkommen häufig nicht ausschließlich aus einem festen Grundgehalt. Bereitschaftsdienste, Rufbereitschaften, Zuschläge oder weitere variable Vergütungsbestandteile können einen erheblichen Teil des tatsächlichen Einkommens ausmachen.
Entscheidend ist unter anderem, wie regelmäßig diese Einnahmen erzielt werden und wie sie gegenüber der Bank nachgewiesen werden können. Auch Probezeit, befristete Arbeitsverträge, Weiterbildung oder ein bevorstehender Arbeitgeberwechsel können bei der Kreditprüfung unterschiedlich eingeordnet werden.
Bei niedergelassenen Ärztinnen und Ärzten betrachten Banken zusätzlich die wirtschaftliche Entwicklung der Praxis und bestehende betriebliche Verpflichtungen.
Die Berufsbezeichnung allein sagt wenig darüber aus, wie eine Bank die Finanzierung einordnet. Entscheidend ist, wie die konkrete Situation nachvollziehbar dargestellt werden kann.
Einkommen, Beschäftigungsdauer und Arbeitsvertrag bilden regelmäßig eine wichtige Grundlage der Prüfung. Zusätzliche Vergütungsbestandteile können berücksichtigt werden, allerdings nicht zwingend von jedem Finanzierungspartner in gleicher Höhe.
Während der Facharztweiterbildung besteht häufig bereits ein regelmäßiges Einkommen, gleichzeitig können Arbeitsverträge befristet oder berufliche Veränderungen absehbar sein. Eine Finanzierung ist dadurch nicht automatisch ausgeschlossen – die Bankauswahl wird jedoch wichtiger.
Neben dem privaten Einkommen können Praxisgewinne, Jahresabschlüsse, BWA, Praxisdarlehen, Leasingverpflichtungen oder Beteiligungen relevant sein. Private Immobilienfinanzierung und betriebliche Verpflichtungen sollten sauber voneinander abgegrenzt werden.
Mehr zur Baufinanzierung für Selbstständige →Auch ein gutes und stabiles Einkommen ersetzt keine vollständige Kreditprüfung. Eine tragfähige Finanzierung entsteht aus dem Zusammenspiel von Person, Einkommen, Immobilie und Finanzierungsstruktur.
Welche Einkommensbestandteile sind dauerhaft, regelmäßig und für die Bank nachvollziehbar?
Wie viel Kapital soll eingesetzt werden und welche Liquiditätsreserve sollte bestehen bleiben?
Privatkredite, Leasing, Praxisdarlehen oder weitere Immobilienfinanzierungen können die Haushaltsrechnung beeinflussen.
Kaufpreis, Lage, Zustand und der bankseitig ermittelte Beleihungswert sind Teil der Kreditentscheidung.
Der Finanzierungsanteil im Verhältnis zur Immobilie kann die Auswahl möglicher Finanzierungspartner beeinflussen.
Rate, Tilgung, Zinsbindung und Reserven sollten langfristig zur persönlichen Situation passen.
Ein überdurchschnittliches Einkommen kann eine Baufinanzierung unterstützen. Dennoch bleiben Eigenkapital, Kaufnebenkosten und finanzielle Reserven wichtige Bestandteile der Planung.
Gleichzeitig muss es nicht sinnvoll sein, sämtliche verfügbaren Rücklagen in den Immobilienkauf einzubringen. Eine ausreichende Liquiditätsreserve kann gerade bei beruflich oder betrieblich komplexeren Situationen wichtig sein.
Auch Finanzierungen mit wenig Eigenkapital können unter geeigneten Voraussetzungen geprüft werden. Eine pauschale Aussage ist jedoch nicht möglich.
Mehr zur Baufinanzierung mit wenig oder ohne Eigenkapital →Welche Struktur sinnvoll ist, hängt vom konkreten Finanzierungspartner und Ihrer persönlichen Situation ab.
Beim Kauf eines Hauses oder einer Eigentumswohnung stehen Kaufpreis, Eigenkapital, Nebenkosten und die langfristige monatliche Belastung im Mittelpunkt.
Bei einem Neubau kommen Grundstück, Baukosten, Baunebenkosten, Auszahlungsplan und mögliche Mehrkosten hinzu. Gerade bei Neubauprojekten sollte deshalb eine angemessene Kostenreserve berücksichtigt werden.
Je nach Vorhaben können auch Förderkredite eine Rolle spielen. Mehr dazu auf der Seite KfW-Förderung bei Baufinanzierung →
VVM betrachtet nicht nur die benötigte Darlehenssumme, sondern die gesamte Kosten- und Finanzierungsstruktur des Vorhabens.
Auch eine vermietete Immobilie kann finanziert werden. Dabei sollte die wirtschaftliche Tragfähigkeit genauso sorgfältig betrachtet werden wie die Finanzierung selbst.
Finanzierungspartner setzen Mieteinnahmen nicht zwangsläufig in voller Höhe als Einkommen an. Auch hier unterscheiden sich Bewertungsansätze.
Im Markt wird häufig mit besonderen Konditionen für bestimmte Berufsgruppen geworben. Tatsächlich hängt eine Baufinanzierung jedoch von wesentlich mehr Faktoren ab als von der Berufsbezeichnung.
VVM konzentriert sich nicht auf ein pauschales Konditionsversprechen, sondern auf die Auswahl von Finanzierungspartnern, deren Voraussetzungen möglichst gut zur jeweiligen Situation passen.
Ob bei einem Finanzierungspartner besondere Konditionen oder Möglichkeiten für eine bestimmte Berufsgruppe bestehen, muss im konkreten Fall geprüft werden.
Statt mit einem pauschalen Ärzte-Angebot zu beginnen, wird zuerst die konkrete Finanzierungs- und Berufssituation eingeordnet.
Beruf, Einkommen, Eigenkapital, Verpflichtungen und Immobilienvorhaben klären.
Darlehensbedarf, Rate, Tilgung, Zinsbindung und mögliche Förderbausteine abstimmen.
Finanzierungspartner auswählen, deren Voraussetzungen zum Fall passen können.
Persönliche, wirtschaftliche und objektbezogene Unterlagen vollständig vorbereiten.
Rückfragen koordinieren und den Vorgang bis zur Bankentscheidung begleiten.
Bei angestellten Ärztinnen und Ärzten benötigen Banken üblicherweise unter anderem Einkommensnachweise und Informationen zum Beschäftigungsverhältnis.
Bei niedergelassenen bzw. selbstständigen Ärzten können zusätzlich wirtschaftliche Unterlagen der Praxis erforderlich sein.
Welche Dokumente tatsächlich benötigt werden, hängt vom Finanzierungspartner und vom konkreten Fall ab. Deshalb muss nicht schon zu Beginn vorsorglich jede denkbare Unterlage zusammengestellt werden.
Die konkrete Unterlagenliste richtet sich nach Finanzierungspartner, Berufsstatus und Immobilienvorhaben.
Eine Baufinanzierung sollte auch bei guten Einkommensverhältnissen langfristig zur persönlichen Situation passen. Es geht deshalb nicht ausschließlich darum, einen möglichst niedrigen Zinssatz zu finden.
Ebenso wichtig sind eine tragfähige monatliche Belastung, finanzielle Reserven, eine angemessene Tilgung und genügend Flexibilität für Veränderungen im privaten oder beruflichen Leben.
VVM verbindet langjährige Erfahrung in der Immobilienfinanzierung mit einer persönlichen und bankenübergreifenden Betrachtung des jeweiligen Falls.
Yasar Özkul
Immobiliardarlehensvermittler nach § 34i GewO
Je nach Vorhaben finden Sie auf VVM weitere vertiefende Informationen zur Immobilienfinanzierung.
Die wichtigsten Fragen ohne pauschale Konditionsversprechen beantwortet.
Nein. Der Beruf allein führt nicht automatisch zu besseren Konditionen. Maßgeblich sind unter anderem Einkommen, Bonität, Eigenkapital, Immobilie, Darlehenshöhe und die Kreditrichtlinien des jeweiligen Finanzierungspartners. Einzelne Banken können bestimmte Berufsgruppen anders bewerten oder besondere Angebote vorsehen. Ob daraus im konkreten Fall tatsächlich ein Vorteil entsteht, muss geprüft werden.
Eine Finanzierung kann grundsätzlich geprüft werden. Entscheidend sind unter anderem Einkommen, Arbeitsvertrag, berufliche Situation, Eigenkapital und die gewünschte Finanzierung. Ein befristeter Arbeitsvertrag bedeutet nicht automatisch, dass keine Finanzierung möglich ist.
Das hängt davon ab, wie regelmäßig diese Einkünfte erzielt und nachgewiesen werden können. Finanzierungspartner können variable Einkommensbestandteile unterschiedlich berücksichtigen.
Bei niedergelassenen Ärztinnen und Ärzten betrachten Finanzierungspartner häufig auch die wirtschaftliche Entwicklung der Praxis. Bestehende Praxisdarlehen, Leasingverträge oder weitere betriebliche Verpflichtungen können ebenfalls eine Rolle spielen.
Eine Finanzierung mit wenig Eigenkapital kann unter geeigneten Voraussetzungen geprüft werden. Entscheidend sind unter anderem Einkommen, Bonität, Kaufpreis, Nebenkosten, Objektbewertung und gewünschte Darlehenshöhe.
Ja. Bei einer Kapitalanlage werden zusätzlich Mieteinnahmen und die wirtschaftlichen Eigenschaften der Immobilie berücksichtigt. Wie stark Mieteinnahmen angesetzt werden, kann sich zwischen Finanzierungspartnern unterscheiden.
Eine allgemeingültig beste Bank für Ärztinnen und Ärzte gibt es nicht. Welche Bank zu einer Finanzierung passt, hängt von der beruflichen und finanziellen Situation sowie vom konkreten Immobilienvorhaben ab.
Ob Eigenheim, Eigentumswohnung, Neubau oder Kapitalanlage: Schildern Sie kurz Ihre berufliche und finanzielle Ausgangssituation sowie das geplante Immobilienvorhaben. Anschließend können wir besprechen, welche nächsten Schritte sinnvoll sind.
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Für eine erste Einordnung genügen zunächst die wichtigsten Eckdaten zu Beruf, Einkommen, Immobilie und Finanzierungsbedarf.